消费贷利率杀疯了！多家股份行、城商行进入“2”年代，最低已下探至2.7%

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财联社3月15日讯（记者郭子硕）消费贷利率再跳水。

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继上一年8月，银行运营贷利率底线初次下探至2.8%，时隔半年有消费贷利率也下探至同一水平。财联社记者从商场了解到，经过利率优惠券、红包、礼品、拼团等活动，多家股份行、城商行、农商行的最低消费贷利率已打破至3%以下，有银行的消费贷利率底线乃至下探至2.7%。

消费贷“内卷”不止于此。部分国有银行尽管无法“卷价格”，却另辟蹊径“卷服务”。有国有大行人士表明：“一般的股份行都是按月还款，咱们能够不必按月还款，一年后一次性还本付息即可。”上述人士进一步泄漏，假如在该行处理消费贷，告贷人能够直接转账至别人账户，额度在30万元内即可。

不过，无论是股份行、城农商行，仍是国有大行，并非所有人都能享受到最优消费贷利率。江苏区域某头部农商行人士告知财联社记者：“得是国企职工或许公务员，才干批下这个档位的利率。”上述国有大行人士也表明，只需在国企、事业单位、政府机关、大型优质集团作业，接连缴存公积金且基数比较高的客户在白名单内。

值得注重的是，在消费贷利率继续下行的过程中，银行的资金本钱并未同步下行。以银行的负债结构来看，吸收存款占比最高，同业和其他金融组织寄存金钱次之，但是，在存款定时化态势下，存款负债本钱难以调整。一起业界以为，2024年银行仍存在较强的同业存单发行需求，而年内同业存单利率下行空间有限。多重要素叠加下，也有剖析人士提示，需求进一步注重银行的息差空间。

消费贷价格战“硝烟四起” 利率进入“2”年代

多家股份行、城商行消费贷进入“2”年代。

有城商行消费贷首先降至冰点2.7%。财联社记者留意到，部分城商行以消费贷“拼团”的方法，将消费贷利率向下打破至2.7%。4月末前，宁波银行白领通客户作为发起人，约请存客或新客在指定时间内出账白领通。只需约请人数合格，发起人可取得必定额度的利率为2.7%的优惠券。海报显现，只需成功约请50人，嘉年华发起人可得150万元（额度）2.7%优惠券。据悉，“白领通”是宁波银行个人信用告贷的产品之一。

北京银行长沙分行的产品宣扬海报也显现，“京行京E贷”告贷年化利率低至2.98%，最高额度可达100万。

股份行多是以优惠券方法推出消费贷利率优惠活动，比方安全银行的“白领新一贷”。活动期内，用户经过安全银行新授信批阅并获取额度，且取得优惠利息券。现在，优享客户用券后年利率(单利)低至2.88%，产品的额度最高至100万元。此外，中信银行多地分行也推出“信秒贷”活动，每周一至周五上午10:00发放6折利息券，该消费贷产品运用6折优惠券后，年化利率(单利)最低可降至2.98%。

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整理来看，不少银行在宣扬海报中清晰，只需受邀用户、特定用户可享受优惠资历，安全银行称，优客规划为集团职工、财富客户、团办客户、该行代发客户、公积金或个税优质客户；中信银行的优惠利率条件面向“受邀企业用户，且满意当月签约信秒贷上月末无信秒贷告贷”。

利率中枢下移翻开消费贷“降息”空间

多名业界人士、剖析人士一起以为，商场利率中枢的继续下移为银行下调消费贷利率翻开空间。

“银行资金本钱有所下降，是受存款利率下降一级要素影响。全体上看下降个人消费告贷利率具有必定根底。”招联首席研究员、复旦大学金融研究院研究员董希淼告知财联社记者，部分银行为了扩展商场份额，期望经过较低利率招引更多客户，这是一种“薄利多销”的促销行为。

光大银行金融商场部微观研究员周茂华也对财联社表明，消费贷利率继续走低，一方面受商场竞赛影响，国内消费决心和消费贷需求处于康复阶段，叠加银行活跃推进消费贷事务展开，同业竞赛剧烈。另一方面，近年来，为应对表里杂乱经济环境，微观方针偏活跃，商场利率中枢继续下移。

微观层面上，监管引导商场利率合理下行。2023年9月，国家金融监管总局发布《关于金融支撑康复和扩展消费的告诉》，“满意居民合理消费信贷需求”“下降消费金融本钱”等要求，引导金融组织下调消费贷利率。

当地层面也连续出台方针指引。上海近来也发布《本市促进服务消费提质扩容的实施方案》，提出“大力培养新式消费多元化告贷这一新添加点，提出鼓舞商业银行进步对新式消费告贷需求的适配性，从利率、期限和还款方法等方面供给差异化告贷产品等办法。”

展望2024年下半年，周茂华也表明，估计后续消费贷利率下行空间有限。一方面，考虑到组织的资金本钱束缚与危险溢价问题，现在部分组织消费贷产品利率存在过度定价的问题。另一方面，跟着疤痕效应淡出，微观方针支撑，运营情况和居民工作、收入继续改进，消费回暖带动相关金融服务需求添加，商场供需博弈也对消费贷利率下行空间构成限制。

会冲击银行息差吗？

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消费贷利率继续下行，而银行负债端本钱并未同期下行。在商业银行重要目标净息差下滑至1.69%的布景下，消费贷利率下行，会进一步冲击银行息差吗？

现在，商业银行的负债端首要包含存款、同业负债和从中央银行告贷。据华创证券研究所首席微观剖析师张瑜测算，到2023年底，存款大致占比71%，同业负债大致占比12%，债券发行大致占比12%，从中央银行告贷大致占比5%。

但全体来看，银行负债本钱相对刚性。“存款定时化”布景下，短期内银行存款负债本钱可调整空间有限。而其他首要负债本钱也难以下行。有业界人士以为，2024年银行仍存在较强的同业存单发行需求，而受一季度银行信贷投进使命相对较大对同业存单的装备需求存在挤出效应、银行理财有回表弥补资金需求等要素影响，同业存单装备力气估计受限，估计同业存单利率仍将保持高位，下行空间较为有限。

据国盛金融团队测算，2021年同业负债本钱最低为1.95%，到2023上半年回升至2.35%。2023年上半年，银行发行债券利率略升2bps至2.85%。上述团队测算，2021年下半年至2023年上半年，本钱上升17bps至2.08%，期间4个半年维度别离上升1bp、2bps、3bps和11bps。

有剖析人士以为，消费贷在总信贷规划中占比有限，对息差影响不大。董希淼以为，消费告贷在银行告贷总量中占比不高，现在对息差影响比较小。且消费贷利率下谐和投进速度加速，一般对银行营收能带来正面影响，有利于添加营收总量。“不过，假如减费让利的力度扩展，在本钱没有继续改进的情况下，当时和未来一段时间银行息差或许会呈现收窄。”他弥补。

专家：商业银行和顾客都要警觉

消费贷利率下行布景下，专家提示，银行端和顾客端口都要警觉危险。

“过低消费贷利率，导致商场呈现跨商场套利，简单引发部分消费过度负债加杠杆，并或许催生部分财物泡沫危险等。”周茂华也提示，消费贷商场“价格战”过度，导致产品危险与收益不匹配，不利于银行事务危险处理，银行需求高度注重事务危险防控与事务等可继续问题。

“ 金融组织展开详细事务条件，需求满意自律机制要求，一起维护好正常商场竞赛次序，防止呈现非理性价格战，粗豪展业，需求环绕商场需求难点、痛点，提高金融服务质量，注重金融服务稳健、可继续事务展开，平衡好获客与危险操控，加强顾客合法权益维护。一起，金融组织要警觉价格消费贷资金违规运用等危险。”他进一步弥补。

专家提示，尽管消费贷利率较低，但顾客也要做好危险处理和财物装备，理性告贷，防止过度依靠消费告贷。在周茂华看来，顾客需求经过正规渠道和组织处理金融事务，详细剖析相关产品规矩、收费方面规范，在充沛评价本身收入与需求后，合理负债、理性消费等。董希淼也表明：“对顾客而言，切不可由于利率较低就盲目请求，请求消费告贷要合理适度，将个人债款担负操控在合理水平之内。”

（财联社记者郭子硕）

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